भारतीय स्टेट बैंक में बंधक ऋण की ब्याज दर, प्रोसेसिंग फीस, आवेदन कैसे करें?

एसबीआई बंधक लोन अन्य शुल्क

बंधक लोन इंटरेस्ट रेट प्रभावित करने वाले कारक

सिबिल स्कोर (Cibil Score)

अच्छा क्रेडिट स्कोर / सिबिल स्कोर होना लगभग सभी तरह के लोन के लिए महत्वपूर्ण होता है। कम सिबिल स्कोर होने पर लोन अधिक ब्याज दर पर मिलता है। इसके साथ ही लोन की रकम भी कम मंजूर हो पाती हैं। जबकि अच्छा सिबिल स्कोर (750 से ऊपर) होने पर लोन की ब्याज दर कम रहती है। और लोन के अप्रूवल मे भी आसानी हो जाती है। बंधक लोन के लिए भी अच्छा सिबिल स्कोर होना आवश्यक है तभी किफायती ब्याज दर पर लोन मिल सकता हैं।

लोन की रकम (Loan Amount)

बंधक लोन की ब्याज दर लोन की रकम के अनुसार अलग-अलग हो सकती हैं। अधिक रकम का लोन लेने पर बैंक ब्याज दर अधिक रखता हैं जबकि कम रकम का लोन कम ब्याज दर पर मिल जाता हैं। एसबीआई बंधक लोन के तहत एक करोड़ के लोन पर न्यूनतम 8.45%, 2 करोड तक के लोन पर न्यूनतम 9.10% व 5 करोड़ तक के लोन पर न्यूनतम 9.50% ब्याज दर निर्धारित की जाती हैं।

लोन अवधि (Loan Tenure)

लोन की अवधि ब्याज दर को प्रभावित करती है। लंबी अवधि के लिए लोन लेने पर ब्याज दर अधिक हो सकती है। जबकि छोटी अवधि के लोन पर ब्याज कम होती है। हालांकि लोन की अवधि, लोन की रकम व ईएमआई के अनुसार छोटी व लंबी हो सकती हैं।

ऊधारकर्ता की इनकम (Income)

आवेदक की इनकम लोन की ब्याज दर के लिए बहुत महत्वपूर्ण होती है। इनकम ज्यादा या स्थिर इनकम होने पर लोन की ब्याज दर कम हो सकती हैं। बैंक लोन की रिपेमेंट में कम जोखिम होने पर कम ब्याज दर पर लोन मुहैया करा देता है जबकि लोन की रिपेमेंट में जोखिम ज्यादा होने पर लोन की ब्याज दर अधिक तय की जाती है। जब ऊधारकर्ता की आय स्थिर नहीं होती है तो लोन की ब्याज दर अधिक निर्धारित की जाती हैं। क्योंकि अस्थिर आय होने पर लोन की रिपेमेंट में अधिक जोखिम होता हैं।

क्रेडिट इतिहास (Credit History)

ऊधारकर्ता का क्रेडिट इतिहास या लोन इतिहास ना सिर्फ ब्याज दर के लिए महत्वपूर्ण होता हैं बल्कि लोन मिलने या ना मिलने के लिए भी महत्वपूर्ण होता है। यदि ऊधारकर्ता ने पहले भी कोई लोन लिया है जिसकी रिपेमेंट सही ढंग से नहीं की है तो ऐसे में ऊधारकर्ता की क्रेडिट हिस्ट्री अच्छी नहीं होती है। या कहें कि ऊधारकर्ता से लोन की रिपेमेंट में जोखिम ज्यादा हो सकता हैं। इसलिए लोन की ब्याज दर अधिक तय की जा सकती हैं। यदि ऊधारकर्ता ने अपने पिछले लोन की रिपेमेंट मे किसी तरह की कोई चूक नही की हैं तो। ऐसी स्थिति में लोन की ब्याज दर कम रखी जा सकती हैं।

प्राॅपर्टी का प्रकार (Type of Property)

प्राॅपर्टी लोन के लिए गिरवी रखी जाने वाली प्राॅपर्टी का प्रकार बहुत महत्वपूर्ण होता है।
काॅमर्शियल प्राॅपर्टी या इंडस्ट्रीयल प्राॅपर्टी पर लोन लेने पर ब्याज दर अधिक होती है। जबकि
रेजिडेंशियल प्रॉपर्टी पर लोन लेने पर ब्याज दर कम हो सकती है।
लोन के लिए कई तरह की प्राॅपर्टी बंधक (Mortgage) की जा सकती हैं-
इंडस्ट्रियल प्राॅपर्टी
रेजिडेंशियल प्रॉपर्टी
काॅमर्शियल प्राॅपर्टी
किराए का मकान
खाली प्लाट
आफिस आदि।

लोन टू वैल्यू रेश्यो (LTV)

प्राॅपर्टी लोन मे LTV Ratio बहुत महत्वपूर्ण होता है। इससे लोन की रकम निर्धारित होती है साथ ही यह ब्याज दर के लिहाज से बहुत जरूरी होता है। अधिक LTV होने पर ब्याज दर भी अधिक होती है। जबकि कम लोन टू वैल्यू रेश्यो होने पर कम ब्याज दर रहती है। LTV का संबंध लोन की रकम से होता है। अधिक LTV होने पर अधिक रकम का लोन मिल सकता हैं जबकि कम LTV होने पर कम रकम का लोन ही मिल पाता है।

रिपेमेंट क्षमता (Repayment Capacity)

ऊधारकर्ता की रिपेमेंट क्षमता भी लोन के ब्याज दर को प्रभावित कर सकती हैं। ऊधारकर्ता की रिपेमेंट क्षमता इनकम व खर्चों के हिसाब से तय होती है। अधिक खर्च या अन्य लोन की ईएमआई होने पर रिपेमेंट क्षमता कम होती है जिसके कारण ब्याज दर अधिक हो सकती है। वहीं रिपेमेंट क्षमता अधिक होने पर कम ब्याज दर पर लोन मिल सकता हैं।

सह आवेदक Co-Borrowers

लोन के लिए एक व्यक्ति के साथ एक या दो अन्य व्यक्ति सह-आवेदक बन सकते हैं। इससे ब्याज दर में फायदा मिल सकता हैं क्योंकि अकेले व्यक्ति के लिए लोन की रिपेमेंट करना मुश्किल हो सकता है जबकि दो या तीन व्यक्तियों के लिए लोन की रिपेमेंट करना आसान होता है इसीलिए बैंक को एक व्यक्ति की तुलना मे दो या तीन व्यक्तियों को लोन देने मे कम जोखिम होता है जिसके कारण ब्याज दर कम हो सकती हैं। इसके लिए सभी सह-आवेदको का भी इनकम सोर्स होना चाहिए।

प्राॅपर्टी लोकेशन (Property Location)

प्राॅपर्टी की लोकेशन भी लोन की ब्याज दर को कम या ज्यादा कर सकती हैं। शहरी इलाके या उच्च कीमत वाली लोकेशन पर प्राॅपर्टी होने पर लोन की ब्याज दर कम हो सकती है जबकि ग्रामीण या निम्न कीमत वाली प्राॅपर्टी पर लोन लेने के लिए ब्याज दर अधिक निर्धारित की जा सकती है।

निवास स्थान (Residential Area)

बैंक व एनबीएफसी पिछले इतिहास को देखते हुए कुछ क्षेत्र में लोन की सुविधाएं देना बंद कर देते हैं क्योंकि वहां के ऊधारकर्ताओं का इतिहास लोन की रिपेमेंट को लेकर अच्छा नहीं होता हैं। ऐसे क्षेत्र मे लोन ना चुकाने का जोखिम अधिक रहता हैं। ऐसी स्थिति में बैंक लोन देने से मना कर देता हैं या अधिक ब्याज दर पर लोन देता हैं।

बैंक / एनबीएफसी

यह साफ तौर पर देखा जा सकता है कि बैंकों के मुकाबले एनबीएफसी की ब्याज दर अधिक होती है। प्राॅपर्टी लोन के लिए भी ऐसा ही हैं। यदि आप बैंक से लोन लेते हैं तो आपको कम ब्याज दर पर लोन मिलने की संभावना रहती है। जबकि एनबीएफसी से लोन लेने पर तुलनात्मक अधिक ब्याज दर लागू होती हैं। वही पब्लिक सेक्टर के बैंकों की ब्याज दर प्राइवेट बैंकों की तुलना मे कम होती है। ब्याज दर मे कम या ज्यादा होने का कारण बैंकों के फिचर्स व लोन मे सहुलियत प्रदान करना हो सकता है।

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एसबीआई बंधक लोन आवश्यक दस्तावेज

• आवेदन फार्म: पूर्ण रूप से भरा हुआ (फोटोग्राफ के साथ)
• पहचान का प्रमाण: आधार कार्ड, पेनकार्ड, ड्राइविंग लाइसेंस, पासपोर्ट आदि में से कोई एक होना चाहिए।
• निवास का प्रमाण: निवास प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, पासपोर्ट, बिजली बिल, यूटिलिटी बिल आदि में से कोई एक होना चाहिए।
• आय का प्रमाण:
पिछले तीन माह की सैलरी स्लिप
6 महीने की बैंक स्टेटमेंट (जिससे सैलरी आती हों)
फार्म 16 या आयकर रिटर्न।
• प्राॅपर्टी के कागजात जिससे आवेदक मालिक या सह-मालिक हो।
• अन्य दस्तावेज:
यदि वर्तमान नौकरी की अवधि एक साल से कम हैं तो नौकरी का कांट्रेक्ट या अपाइटमेंंट लेटर होना चाहिए।
(बैंक की तरफ से और भी दस्तावेज मांगे जा सकते हैं)

SBI बंधक लोन रिपेमेंट अवधि

एसबीआई बंधक ऋण की रिपेमेंट अवधि न्यूनतम पांच वर्ष हैं जबकि अधिकतम अवधि 15 वर्ष होती हैं। बंधक ऋण (माॅर्गेज लोन) लंबी अवधि के लिए होता हैं। इसलिए लोन की अवधि का चुनाव सोच समझकर करना चाहिए। हालांकि लोन का भुगतान समय से पहले भी किया जा सकता हैं। मगर इसके लिए अतिरिक्त शुल्क देना पड़ सकता हैं।