दो लोन की ब्याज दर समान दिखाई देने पर भी उनकी वास्तविक लागत अलग हो सकती है। इसका कारण ब्याज की गणना का तरीका है। फ्लैट दर में ब्याज शुरुआती लोन राशि पर गिना जाता है, जबकि रिड्यूसिंग दर में हर किस्त के बाद बची रकम पर ब्याज लगता है।

यह कैलकुलेटर दोनों तरीकों से बनने वाली EMI, कुल ब्याज और कुल भुगतान की तुलना करता है।

फ्लैट ब्याज दर क्या है?

फ्लैट ब्याज दर में पूरी अवधि का ब्याज शुरुआती लोन राशि पर निकाला जाता है। किस्तें भरने से बकाया मूलधन घटता रहता है, लेकिन ब्याज की शुरुआती गणना पूरी मंजूर रकम के आधार पर होती है।

इसका सामान्य सूत्र है:

कुल ब्याज = लोन राशि × वार्षिक ब्याज दर × अवधि

कुल ब्याज को मूलधन में जोड़कर महीनों की संख्या से भाग देने पर मासिक किस्त निकाली जाती है।

रिड्यूसिंग ब्याज दर क्या है?

रिड्यूसिंग या घटती शेष राशि पद्धति में ब्याज उस मूलधन पर लगता है जो प्रत्येक किस्त के बाद बाकी रहता है। EMI सामान्यतः समान रह सकती है, लेकिन उसके भीतर ब्याज और मूलधन का हिस्सा बदलता रहता है।

शुरुआती किस्तों में ब्याज का हिस्सा अधिक होता है। जैसे-जैसे मूलधन कम होता है, ब्याज घटता और मूलधन का हिस्सा बढ़ता जाता है।

दोनों ब्याज तरीकों में मुख्य अंतर

आधार	फ्लैट ब्याज दर	रिड्यूसिंग ब्याज दर
ब्याज की गणना	शुरुआती लोन राशि पर	बची हुई लोन राशि पर
मूलधन घटने का असर	शुरुआती ब्याज गणना पर नहीं	आगे के ब्याज को घटाता है
EMI की बनावट	कुल ब्याज पहले जोड़कर किस्त बनती है	हर किस्त में ब्याज और मूलधन का हिस्सा बदलता है
समान बताई गई दर पर लागत	सामान्यतः अधिक हो सकती है	सामान्यतः कम हो सकती है
सही तुलना	कुल भुगतान और प्रभावी लागत से	कुल भुगतान और प्रभावी लागत से

सिर्फ लिखी हुई प्रतिशत दर के आधार पर दोनों विकल्पों की सीधी तुलना नहीं करनी चाहिए। फ्लैट और रिड्यूसिंग दर की गणना अलग होने के कारण कम दिखाई देने वाली फ्लैट दर की वास्तविक लागत अधिक हो सकती है।

कैलकुलेटर के परिणाम में क्या देखें?

परिणाम में केवल मासिक EMI का अंतर न देखें। इन आंकड़ों को साथ में समझें:

• दोनों तरीकों की अनुमानित EMI
• पूरी अवधि में कुल ब्याज
• मूलधन सहित कुल भुगतान
• दोनों विकल्पों की लागत का अंतर
• प्रोसेसिंग और दूसरे शुल्क जोड़ने के बाद कुल खर्च

लंबी अवधि से EMI कम हो सकती है, लेकिन कुल ब्याज बढ़ सकता है। इसलिए कम EMI को अपने आप कम लागत न मानें।

सामान्य रिड्यूसिंग EMI अलग से निकालने के लिए लोन EMI कैलकुलेटर इस्तेमाल किया जा सकता है।

समान ब्याज दर पर फ्लैट लोन महंगा क्यों दिख सकता है?

फ्लैट पद्धति में ब्याज पूरे शुरुआती मूलधन के आधार पर निकाला जाता है। रिड्यूसिंग पद्धति में हर किस्त के बाद मूलधन कम होने से अगली अवधि का ब्याज भी घटता है।

इसी कारण समान लोन राशि, अवधि और लिखी हुई ब्याज दर रखने पर फ्लैट पद्धति का कुल ब्याज अधिक दिखाई दे सकता है। हालांकि अंतिम निर्णय के लिए अलग-अलग दर, अवधि, शुल्क और वास्तविक मिलने वाली रकम को भी शामिल करना जरूरी है।

लोन ऑफर की सही तुलना कैसे होती है?

बैंक या वित्तीय संस्था से ये आंकड़े लिखित में मिलने पर तुलना अधिक स्पष्ट होती है:

• ब्याज फ्लैट है या रिड्यूसिंग
• मंजूर लोन राशि
• वास्तव में खाते में मिलने वाली रकम
• EMI और कुल किस्तों की संख्या
• कुल ब्याज और कुल भुगतान
• प्रोसेसिंग, बीमा तथा दूसरे शुल्क
• प्री-पेमेंट और लोन बंद करने की शर्तें
• वार्षिक कुल लागत दर यानी APR, यदि लागू हो

लोन की लागत केवल ब्याज से तय नहीं होती। प्रोसेसिंग, बीमा और दूसरे खर्च समझने के लिए लोन लेते समय लगने वाले शुल्क देखें।

मौजूदा लोन की लागत कैसे घट सकती है?

चल रहे लोन में अतिरिक्त भुगतान करने की क्षमता हो तो लोन प्री-पेमेंट कैलकुलेटर से संभावित ब्याज और अवधि का अंतर देखा जा सकता है।

दूसरे बैंक से कम दर का प्रस्ताव मिलने पर लोन बैलेंस ट्रांसफर कैलकुलेटर में नई दर के साथ ट्रांसफर शुल्क भी जोड़ें। केवल कम ब्याज दर या कम EMI वास्तविक बचत साबित नहीं करती।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

अस्वीकरण: यह कैलकुलेटर सामान्य जानकारी और शुरुआती तुलना के लिए है। वास्तविक EMI, ब्याज, शुल्क और कुल भुगतान संबंधित बैंक की गणना पद्धति तथा लोन की शर्तों के अनुसार अलग हो सकते हैं।