मोरेटोरियम कुछ समय के लिए लोन की EMI स्थगित करने की बैंक द्वारा स्वीकृत व्यवस्था हो सकती है। यह कर्ज या ब्याज की माफी नहीं है। भुगतान रुकने के दौरान ब्याज जुड़ने से बकाया रकम, भविष्य की EMI या लोन अवधि बढ़ सकती है। यह कैलकुलेटर अलग-अलग भुगतान विकल्पों का अनुमानित प्रभाव दिखाता है।

मोरेटोरियम प्रभाव कैलकुलेटर क्या दिखाता है?

बची हुई लोन राशि, ब्याज दर, शेष अवधि और मोरेटोरियम के महीने दर्ज करने के बाद परिणाम में सामान्यतः ये आंकड़े मिलते हैं:

• मोरेटोरियम अवधि का कुल और मासिक ब्याज
• भुगतान न करने पर अनुमानित नई बकाया राशि
• मोरेटोरियम के बाद संभावित नई EMI
• मूल और नई लोन अवधि
• मोरेटोरियम के साथ और बिना कुल ब्याज का अंतर

कैलकुलेटर दो मुख्य निर्णयों की तुलना भी करता है—मोरेटोरियम में केवल ब्याज भरना या कोई भुगतान न करना। भुगतान न करने पर मोरेटोरियम के बाद EMI समान रखने और अवधि समान रखने का अलग-अलग प्रभाव देखा जा सकता है।

मोरेटोरियम के तीन विकल्पों में क्या अंतर है?

मोरेटोरियम में हर महीने ब्याज भरना

यदि बैंक इसकी अनुमति देता है और केवल उस अवधि का ब्याज नियमित रूप से चुका दिया जाता है, तो ब्याज के कारण बकाया मूलधन बढ़ने से बच सकता है। नियमित EMI कुछ समय के लिए स्थगित रहती है, इसलिए लोन समाप्त होने की तारीख आगे जा सकती है। वास्तविक व्यवस्था बैंक की शर्तों पर निर्भर करेगी।

कोई भुगतान न करके लोन अवधि समान रखना

मोरेटोरियम के दौरान जुड़ा ब्याज बकाया में शामिल हो सकता है। यदि बाकी अवधि पहले जैसी रखी जाए, तो बढ़ी रकम चुकाने के लिए मोरेटोरियम के बाद EMI अधिक हो सकती है।

कोई भुगतान न करके EMI समान रखना

यदि मोरेटोरियम के बाद पुरानी EMI ही रखी जाती है, तो अतिरिक्त ब्याज चुकाने के लिए लोन अधिक महीनों तक चल सकता है। इससे कुल ब्याज भी बढ़ सकता है।

भुगतान रोकने पर लागत क्यों बढ़ती है?

EMI न देने पर भी बकाया लोन राशि पर ब्याज की गणना जारी रह सकती है। यदि यह ब्याज उसी समय नहीं चुकाया गया, तो बैंक उसे बकाया रकम में जोड़ सकता है। इसके बाद नई बड़ी राशि पर भविष्य का भुगतान तय होता है।

मोरेटोरियम जितना लंबा होगा, उसका प्रभाव उतना बढ़ सकता है। वास्तविक परिणाम इस बात से भी बदलता है कि बैंक ब्याज को कब और किस तरीके से जोड़ता है।

परिणाम में किन आंकड़ों को साथ देखें?

केवल मोरेटोरियम के महीनों की राहत न देखें। निर्णय समझने के लिए चार आंकड़ों की तुलना जरूरी है:

• अभी बची हुई EMI और अवधि
• मोरेटोरियम के दौरान जुड़ने वाला ब्याज
• राहत के बाद नई EMI या नई अवधि
• लोन समाप्त होने तक कुल अतिरिक्त भुगतान

यदि बढ़ी EMI बाद के बजट में नहीं आ सकती, तो अवधि समान रखने वाला विकल्प व्यवहारिक नहीं होगा। दूसरी ओर EMI समान रखने से मासिक दबाव कम रह सकता है, लेकिन कर्ज अधिक समय तक चलेगा।

कैलकुलेटर और बैंक के परिणाम में अंतर क्यों हो सकता है?

कैलकुलेटर सामान्य गणना से अनुमान बनाता है। बैंक के वास्तविक आंकड़े इन कारणों से अलग हो सकते हैं:

• ब्याज जोड़ने या चक्रवृद्धि करने का तरीका
• मोरेटोरियम शुरू और समाप्त होने की तारीख
• बकाया में ब्याज जोड़ने का समय
• बदली हुई ब्याज दर
• पुनर्गठन या सेवा शुल्क
• बैंक द्वारा चुनी गई नई भुगतान योजना

बैंक से लिखित विवरण में मोरेटोरियम ब्याज, नई EMI, नई समाप्ति तारीख और कुल अतिरिक्त भुगतान अलग-अलग मांगना उपयोगी रहेगा।

मोरेटोरियम और लोन रीस्ट्रक्चर में अंतर

मोरेटोरियम में भुगतान कुछ समय के लिए स्थगित होता है। रीस्ट्रक्चर में EMI, अवधि या दूसरी लोन शर्तों में अधिक स्थायी बदलाव किया जा सकता है। आय में कठिनाई कुछ महीनों के बजाय लंबे समय तक रहने की संभावना हो तो लोन रीस्ट्रक्चर कैलकुलेटर से बदली EMI और कुल ब्याज का अनुमान देखा जा सकता है।

मौजूदा आय में सभी किस्तें व्यवस्थित करने के लिए अपने लोन की EMI प्लानिंग और आय के मुकाबले कुल कर्ज समझने के लिए कर्ज-से-आय अनुपात कैलकुलेटर उपयोगी हैं।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

अस्वीकरण: यह कैलकुलेटर सामान्य जानकारी और शुरुआती अनुमान के लिए है। मोरेटोरियम की उपलब्धता, ब्याज गणना, नई EMI और अवधि बैंक या वित्तीय संस्था की स्वीकृत शर्तों के अनुसार अलग हो सकती है।