एक से ज्यादा लोन चल रहे हैं तो पहले कौन सा चुकाएँ? सही रणनीति

एक से ज्यादा लोन होने पर अक्सर हर महीने सभी EMI समय पर भरने के बाद भी कर्ज कम होता दिखाई नहीं देता। ऐसे में लोग कभी सबसे छोटी EMI वाले लोन में अतिरिक्त पैसा डालते हैं, तो कभी जिस बैंक का फोन पहले आता है उसका भुगतान कर देते हैं। इससे पैसा खर्च तो होता है, लेकिन कर्ज खत्म करने की कोई निश्चित दिशा नहीं बनती।

सीधा तरीका यह है: सभी जरूरी EMI समय पर भरते रहें और जो अतिरिक्त रकम बचती है, उसे किसी एक चुने हुए कर्ज पर लगातार लगाएँ। किस लोन को पहले चुनना है, यह उसकी ब्याज-दर, बकाया रकम, शुल्क और आपकी व्यवहारिक जरूरत पर निर्भर करेगा।

सबसे पहले अपने सभी लोन एक जगह लिखें

कर्ज चुकाने की रणनीति बैंक के नाम या EMI की रकम देखकर नहीं बनती। पहले हर लोन की पूरी स्थिति सामने रखें:

केवल ब्याज-दर न देखें। APR में ब्याज सहित लोन की व्यापक लागत दिखाई देती है। पुराने लोन की तुलना में वर्तमान outstanding, शेष अवधि और बंद करने का शुल्क भी जोड़ें।

किस लोन को पहले चुकाएँ?

इसके दो मुख्य तरीके हैं। दोनों सही हो सकते हैं, लेकिन दोनों का उद्देश्य अलग है।

1. सबसे अधिक ब्याज वाला लोन पहले—Debt Avalanche

इस तरीके में सभी लोन की नियमित EMI भरने के बाद अतिरिक्त रकम सबसे अधिक ब्याज या लागत वाले कर्ज में लगाई जाती है। वह खत्म होने पर उसकी पुरानी EMI और अतिरिक्त रकम अगले महँगे लोन पर लगने लगती है।

फायदा: समान भुगतान क्षमता और अन्य शर्तें बराबर होने पर यह तरीका सामान्यतः कुल ब्याज कम करने में अधिक प्रभावी होता है।

किसके लिए बेहतर: जो नियमित योजना पर टिक सकते हैं और कर्ज की कुल लागत घटाना चाहते हैं।

2. सबसे छोटी बकाया रकम पहले—Debt Snowball

इसमें सबसे कम outstanding वाला कर्ज पहले चुना जाता है, भले ही उसकी ब्याज-दर सबसे अधिक न हो। छोटा लोन जल्दी बंद होने से एक EMI समाप्त होती है और उस EMI को अगले कर्ज में जोड़ा जा सकता है।

फायदा: जल्दी परिणाम दिखाई देता है और खातों की संख्या घटती है।

कमी: यदि सबसे महँगा कर्ज लंबे समय तक चलता रहा तो कुल ब्याज Avalanche तरीके से अधिक हो सकता है।

एक आसान उदाहरण से समझें

मान लें आपके पास हर महीने सभी EMI के अलावा ₹5,000 अतिरिक्त हैं:

Avalanche तरीका: ₹5,000 अतिरिक्त पर्सनल लोन में जाएगा, क्योंकि उसकी ब्याज-दर सबसे अधिक है। पर्सनल लोन बंद होने पर उसकी ₹9,000 EMI और ₹5,000 अतिरिक्त—कुल ₹14,000—अगले चुने हुए कर्ज में लगाया जा सकता है।

Snowball तरीका: ₹5,000 अतिरिक्त बाइक लोन में जाएगा, क्योंकि उसका outstanding सबसे कम है। बाइक लोन बंद होते ही उसकी ₹4,000 EMI भी मुक्त हो जाएगी और अगले कर्ज के लिए कुल ₹9,000 अतिरिक्त उपलब्ध हो सकते हैं।

यदि आपका लक्ष्य ब्याज बचाना है तो इस उदाहरण में पर्सनल लोन पहले चुनना तर्कसंगत है। यदि आप जल्दी एक EMI समाप्त करके मासिक व्यवस्था सरल बनाना चाहते हैं, तो बाइक लोन पहले चुन सकते हैं। वास्तविक परिणाम जानने के लिए हर लोन की शेष अवधि और प्रीपेमेंट चार्ज के साथ अलग गणना करें।

Credit Card का बकाया हो तो उसकी अनदेखी न करें

यदि क्रेडिट कार्ड पर पूरा बिल चुकाने के बजाय रकम आगे बढ़ रही है, तो उसे सामान्य EMI वाले लोन से अलग देखें। स्टेटमेंट में लागू ब्याज, शुल्क और कुल देय रकम जाँचें। यदि उसकी वास्तविक लागत बाकी कर्जों से अधिक है, तो सभी जरूरी EMI और क्रेडिट कार्ड का न्यूनतम अनिवार्य भुगतान समय पर करने के बाद अतिरिक्त रकम कार्ड बैलेंस खत्म करने में लगाना बेहतर हो सकता है।

केवल मिनमम ड्यू भरते रहने को पूरा बिल पेमेंट न मानें। इससे खाता तत्काल ओवर ड्यू होने से बच सकता है, लेकिन बची हुई रकम पर लागू लागत जारी रह सकती है। नया खर्च रोकना भी उतना ही जरूरी है, वरना भुगतान के साथ बकाया दोबारा बढ़ता रहेगा।

अतिरिक्त पैसा बाँटें नहीं, एक लक्ष्य पर लगाएँ

मान लें तीन लोन चल रहे हैं और ₹6,000 अतिरिक्त उपलब्ध हैं। इसे तीनों में ₹2,000-₹2,000 बाँटने से प्रगति धीमी दिखाई दे सकती है। आम तौर पर बेहतर व्यवस्था यह है:

1. सभी लोन की निर्धारित EMI समय पर भरें।
2. आपातकालीन खर्च के लिए जरूरी रकम अलग रखें।
3. एक टारगेट लोन चुनें।
4. पूरी अतिरिक्त रकम उसी टारगेट लोन के मूलधन में जमा करें।
5. वह लोन बंद होने पर उसकी EMI अगले टारगेट लोन में जोड़ दें।

इसे “EMI rolling” कहा जा सकता है। एक लोन बंद होने के साथ अगले कर्ज का भुगतान तेज होता जाता है।

Part-prepayment करने से पहले क्या जाँचें?

• भुगतान वास्तव में principal outstanding में समायोजित होगा या अग्रिम EMI माना जाएगा।
• न्यूनतम part-payment रकम और भुगतान की आवृत्ति पर कोई सीमा है या नहीं।
• प्रीपेमेंट या foreclosure charge कितना है।
• प्रीपेमेंट के बाद EMI घटेगी या अवधि—और आप कौन सा विकल्प चाहते हैं।
• शुल्क घटाने के बाद वास्तविक ब्याज-बचत कितनी बचेगी।

इस फैसले के लिए Loan Prepayment Calculator का उपयोग करें। EMI घटाने और अवधि घटाने के अंतर को विस्तार से समझने के लिए लोन प्रीपेमेंट से EMI, अवधि और ब्याज पर असर पढ़ें।

क्या कई लोन को एक लोन में जोड़ना सही है?

कई EMI को एक नए कम लागत वाले लोन में जोड़ना debt consolidation कहलाता है। इससे भुगतान की तारीखें कम हो सकती हैं और व्यवस्था सरल बन सकती है। लेकिन केवल नई EMI कम दिखाई देने से लोन सस्ता नहीं हो जाता। अवधि बढ़ने पर कम EMI के बावजूद कुल भुगतान बढ़ सकता है।

Consolidation या बैलेंस ट्रांसफर से पहले इनकी तुलना करें:

• पुराने और नए लोन का APR या कुल लागत
• Processing, insurance, documentation और closure charges
• नई तथा पुरानी शेष अवधि
• कुल भुगतान और कुल ब्याज
• पुराने खाते बंद होने का लिखित प्रमाण

Loan Balance Transfer Calculator से लागत की तुलना करें। नया लोन लेने के बाद पुराने क्रेडिट लिमिट का दोबारा उपयोग किया तो कर्ज घटने के बजाय बढ़ सकता है; इसलिए consolidation के साथ खर्च की सीमा तय करना जरूरी है।

कर्ज चुकाते समय आपातकालीन फंड क्यों जरूरी है?

पूरी बचत प्रीपेमेंट में लगाने पर अचानक खर्च के लिए फिर उधार लेना पड़ सकता है। इसलिए जरूरी खर्च और EMI के लिए नकद सुरक्षा-भंडार रखकर ही अतिरिक्त भुगतान तय करें।

यदि अभी सभी EMI भरने में ही कठिनाई हो रही है, तो Avalanche या Snowball शुरू करने से पहले आमदनी कम और EMI ज्यादा होने पर उठाए जाने वाले कदम देखें। उस स्थिति में लक्ष्य अतिरिक्त प्रीपेमेंट नहीं, पहले EMI चूक से बचना और बैंक या संस्था से समय पर बात करना होना चाहिए।

आपके लिए कौन-सी रणनीति सही है?

इन गलतियों से बचें

• एक EMI चुकाने के लिए नया महँगा ऐप लोन लेना।
• सिर्फ EMI देखकर लोन की वास्तविक लागत तय करना।
• Overdue खाते को छोड़कर कम ब्याज वाले लोन में प्रीपेमेंट करना।
• इमरजेंसी फंड पूरा समाप्त कर देना।
• प्रीपेमेंट की रसीद और revised statement न लेना।
• एक लोन बंद होते ही उतनी रकम खर्च में जोड़ देना।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

निष्कर्ष

एक से ज्यादा लोन चुकाने का सबसे असरदार तरीका किसी एक स्पष्ट क्रम पर टिके रहना है। कुल ब्याज बचाना है तो सबसे महँगा कर्ज पहले चुनें। जल्दी एक EMI हटाकर आत्मविश्वास बढ़ाना है तो सबसे छोटी बकाया रकम से शुरुआत की जा सकती है। सभी EMI समय पर भरें, अतिरिक्त रकम एक टारगेट लोन पर लगाएँ और उसके बंद होते ही मुक्त हुई EMI को अगले कर्ज में जोड़ दें।

अस्वीकरण: यह लेख सामान्य जानकारी के लिए है। वास्तविक ब्याज, APR, प्रीपेमेंट शुल्क, कर-प्रभाव और रिपेमेंट विकल्प संस्थान तथा लोन एग्रीमेंट के अनुसार अलग हो सकते हैं। कोई निर्णय लेने से पहले संबंधित संस्था से लिखित विवरण लें; इसे व्यक्तिगत वित्तीय या कानूनी सलाह न मानें।

स्रोत: RBI—Key Facts Statement (KFS) for Loans & Advances; RBI—Pre-payment Charges on Loans Directions, 2025।