गोल्ड लोन लें या बिना गिरवी पर्सनल लोन? ब्याज, शुल्क और जोखिम की तुलना

अगर आपके पास सोना (Gold) है और तय समय पर भुगतान कर सकते हैं, तो गोल्ड लोन अक्सर कम खर्च वाला विकल्प हो सकता है। लेकिन किस्त न चुकने पर सोना नीलाम होने का जोखिम रहता है। सोना गिरवी नहीं रखना चाहते और आय से नियमित EMI भर सकते हैं, तो पर्सनल लोन पर विचार किया जा सकता है।

इसलिए फैसला केवल ब्याज दर देखकर न करें। दोनों विकल्पों की सालाना कुल लागत, शुल्क, खाते में मिलने वाली रकम, भुगतान का तरीका और देर होने का नुकसान साथ में देखें।

गोल्ड लोन और पर्सनल लोन में सीधा अंतर

वास्तविक शर्तें संस्था और चुनी गई योजना के अनुसार बदल सकती हैं।

गोल्ड लोन में कितनी रकम मिलती है?

लोन की रकम आभूषण की खरीद कीमत पर नहीं, सोने की शुद्धता और शुद्ध वजन पर तय होती है। पत्थर, धागा और बनवाई का खर्च इसमें नहीं जुड़ता। मूल्यांकन अपनी मौजूदगी में कराएँ और तस्वीर, शुद्धता, वजन, कटौती तथा तय मूल्य वाला प्रमाण-पत्र लें।

पर्सनल लोन में कितनी रकम मिलती है?

इसमें कोई वस्तु गिरवी नहीं रखी जाती। फैसला आय, काम की स्थिरता, चल रही EMI, क्रेडिट रिकॉर्ड और दस्तावेजों पर होता है। पुरानी EMI ज्यादा हो तो पात्रता घट सकती है। सामान्य अनुमान पर्सनल लोन पात्रता कैलकुलेटर से देखें।

ब्याज के साथ कौन-कौन से शुल्क देखें?

कम ब्याज दर देखकर फैसला न करें। दोनों लोन के मुख्य तथ्य विवरण (KFS) में ये बातें देखें:

• ब्याज दर और उसकी गणना का तरीका
• APR यानी ब्याज और जरूरी शुल्क सहित सालाना लागत
• प्रोसेसिंग, मूल्यांकन और अन्य जरूरी शुल्क
• खाते में मिलने वाली शुद्ध रकम और कुल देय रकम
• समय से पहले या देर से भुगतान की शर्त

जरूरी खर्च लोन लेते समय लगने वाले शुल्क वाले लेख में समझें।

समान राशि और अवधि वाले EMI आधारित प्रस्तावों को स्मार्ट लोन तुलना कैलकुलेटर में मिलाएँ। गोल्ड लोन का भुगतान अंत में होना है, तो KFS में लिखी कुल देय रकम देखें।

भुगतान का तरीका समझना क्यों जरूरी है?

पर्सनल लोन सामान्यतः हर महीने EMI से चुकता है। गोल्ड लोन में EMI, समय-समय पर केवल ब्याज या अंत में मूल रकम और ब्याज साथ देने जैसी योजना हो सकती है। अंतिम भुगतान का पक्का साधन न हो, तो कम मासिक देनदारी देखकर ऐसी योजना न चुनें।

दोनों लोन में वास्तविक जोखिम क्या है?

गोल्ड लोन का जोखिम

बकाया न चुकाने पर सूचना और तय प्रक्रिया के बाद सोना नीलाम हो सकता है। अतिरिक्त नीलामी रकम वापस की जाती है; कमी रहने पर संस्था समझौते के अनुसार बाकी बकाया मांग सकती है। पारिवारिक महत्व वाला सोना तभी गिरवी रखें, जब भुगतान की योजना साफ हो।

पर्सनल लोन का जोखिम

इसमें सोना नीलाम होने का जोखिम नहीं है। फिर भी EMI न भरने पर शुल्क, खराब क्रेडिट रिकॉर्ड, वसूली और समझौते के अनुसार कानूनी प्रक्रिया हो सकती है।

आपकी स्थिति में कौन-सा लोन ठीक हो सकता है?

लोन लेने से पहले अंतिम जाँच

1. केवल जरूरी रकम मांगें और शुद्ध मिलने वाली रकम देखें।
2. APR, शुल्क और पूरे समय का कुल भुगतान मिलाएँ।
3. EMI या अंतिम भुगतान अपने बजट में रखें।
4. मूल्यांकन, समय से पहले भुगतान और देर होने की शर्त पढ़ें।
5. गोल्ड लोन की नीलामी प्रक्रिया समझें।
6. RBI के दायरे में आने वाले बैंक या एनबीएफसी से ही प्रस्ताव लें।

अगर आपने पर्सनल लोन चुन लिया है और दो संस्थाओं से प्रस्ताव मिले हैं, तो दो पर्सनल लोन ऑफर में कौन-सा सस्ता है वाली तुलना से अगला फैसला करें।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

भुगतान निश्चित हो, सोना उपलब्ध हो और कुल खर्च कम हो, तो गोल्ड लोन उपयोगी हो सकता है। सोना जोखिम में नहीं डालना चाहते और नियमित EMI चुका सकते हैं, तो पर्सनल लोन बेहतर बैठ सकता है। सही विकल्प वही है जिसकी पूरी लागत आपके बजट में हो और जिसका सबसे खराब परिणाम भी आप पहले से समझते हों।

अस्वीकरण: यह लेख सामान्य जानकारी के लिए है। ब्याज दर, APR, शुल्क, पात्रता और भुगतान की शर्तें संस्था तथा आवेदक के अनुसार बदल सकती हैं। आवेदन से पहले KFS, मंजूरी पत्र और लोन समझौता पढ़ें।

स्रोत: भारतीय रिजर्व बैंक—सोना और चांदी गिरवी रखकर दिए जाने वाले लोन के निर्देश · भारतीय रिजर्व बैंक—लोन के मुख्य तथ्य विवरण (KFS)