गोल्ड लोन के फायदे और नुकसान: क्या सोना गिरवी रखना सही है?

गोल्ड लोन कम समय की आर्थिक जरूरत में उपयोगी हो सकता है, क्योंकि इसमें सोने के गहने सुरक्षा के रूप में रखे जाते हैं। लेकिन इसका सबसे बड़ा जोखिम भी वही सोना है—लोन न चुकाने पर नियमों के अनुसार उसकी नीलामी हो सकती है।

इसलिए फैसला केवल ब्याज दर या जल्दी रकम मिलने के आधार पर नहीं होना चाहिए। कुल शुल्क, भुगतान का तरीका और गिरवी रखे सोने का पारिवारिक महत्व भी देखना जरूरी है।

गोल्ड लोन क्या होता है?

गोल्ड लोन में ग्राहक अपने सोने के गहने, आभूषण या नियमों के दायरे में आने वाले सोने के सिक्के बैंक या NBFC के पास गिरवी रखता है। संस्था सोने की शुद्धता, शुद्ध वजन और तय संदर्भ मूल्य के आधार पर उसका मूल्य निकालती है। उसी मूल्य और अपनी नीति के अनुसार लोन राशि तय करती है।

लोन और लागू ब्याज पूरा चुकाने पर गिरवी रखा सोना वापस मिलता है। भुगतान न होने पर लोन समझौते और लागू नियमों के अनुसार नीलामी की प्रक्रिया शुरू हो सकती है।

गोल्ड लोन के मुख्य फायदे

1. सोने के आधार पर लोन मिलता है

यह सुरक्षित लोन है, क्योंकि संस्था के पास सोना गिरवी रहता है। इसी कारण असुरक्षित पर्सनल लोन की तुलना में पात्रता जांच का तरीका अलग हो सकता है।

2. आय के कागजों पर निर्भरता कम हो सकती है

छोटी रकम वाले गोल्ड लोन में आय से जुड़े दस्तावेज पर्सनल लोन की तुलना में कम हो सकते हैं। फिर भी KYC, सोने के मालिकाना हक की घोषणा और संस्था द्वारा मांगे गए दस्तावेज देना पड़ सकता है। बड़ी राशि में भुगतान क्षमता की विस्तृत जांच हो सकती है।

3. घर में रखा सोना बेचना नहीं पड़ता

जरूरत के समय सोना बेचने के बजाय उसे कुछ समय के लिए गिरवी रखा जा सकता है। पूरा बकाया चुकाने पर वही गहने वापस मिल सकते हैं।

4. भुगतान के अलग तरीके मिल सकते हैं

संस्था के अनुसार मासिक EMI, समय-समय पर ब्याज और अंत में मूल रकम, या अवधि के अंत में मूलधन और ब्याज का भुगतान जैसे विकल्प हो सकते हैं। हर योजना का कुल खर्च अलग हो सकता है।

5. उपयोग की जरूरतें अलग हो सकती हैं

गोल्ड लोन घरेलू खर्च या आय बढ़ाने वाले काम के लिए दिया जा सकता है। रकम का अनुमत उपयोग और भुगतान की शर्त संबंधित योजना में लिखी होती है।

गोल्ड लोन चुनते समय केवल ब्याज दर नहीं, बल्कि प्रोसेसिंग फीस, सोने की जांच का शुल्क, भुगतान का तरीका और कुल देनदारी भी देखें। अलग-अलग लोन ऑफर का कुल खर्च समझने के लिए स्मार्ट लोन तुलना कैलकुलेटर का उपयोग किया जा सकता है।

गोल्ड लोन के मुख्य नुकसान और जोखिम

1. भुगतान न होने पर सोना नीलाम हो सकता है

यह गोल्ड लोन का सबसे बड़ा जोखिम है। लगातार बकाया रहने पर संस्था पहले सूचना देकर तय प्रक्रिया के अनुसार सोना नीलाम कर सकती है। नीलामी से मिली रकम से लोन, ब्याज और लागू खर्च समायोजित किए जाते हैं।

नीलामी की रकम बकाया से अधिक हो तो बची रकम ग्राहक या कानूनी वारिस को लौटाई जानी चाहिए। रकम कम पड़ने पर संस्था लोन समझौते के अनुसार बाकी बकाया मांग सकती है।

2. गहनों की पूरी खरीद कीमत पर लोन नहीं बनता

सोने का मूल्य केवल उसकी वास्तविक शुद्धता और शुद्ध वजन के आधार पर निकाला जाता है। पत्थर, मोती, धागा, मिश्रित धातु और गहना बनवाने का खर्च मूल्य में शामिल नहीं किया जाता। इसलिए दुकान से खरीदे गए गहने की कीमत और लोन के लिए निकली कीमत में अंतर हो सकता है।

3. ब्याज के अलावा शुल्क लग सकते हैं

योजना के अनुसार मूल्यांकन, प्रोसेसिंग, दस्तावेज, देर से भुगतान, नीलामी या अन्य अनुमत शुल्क लग सकते हैं। लागू खर्च लोन समझौते और मुख्य तथ्य विवरण यानी KFS में लिखे होने चाहिए।

4. भावनात्मक या पारिवारिक संपत्ति जोखिम में रहती है

शादी या विरासत के गहनों का बाजार मूल्य उनके पारिवारिक महत्व से कम हो सकता है। नीलामी होने पर आर्थिक नुकसान के साथ वही वस्तु वापस न मिलने का नुकसान भी होता है।

5. अवधि के अंत में बड़ी रकम देनी पड़ सकती है

जिस योजना में मूल रकम और ब्याज अंत में एक साथ चुकाना हो, उसमें मासिक EMI छोटी या शून्य दिख सकती है। लेकिन अंतिम तारीख पर बड़ी रकम की जरूरत पड़ती है। इसे बुलेट भुगतान कहा जाता है—यानी अधिकांश या पूरा बकाया एक साथ चुकाना।

सोने का मूल्य कैसे तय होता है?

RBI के नियमों के अनुसार संस्था सोने की वास्तविक शुद्धता और शुद्ध वजन की जांच करती है। संदर्भ मूल्य के लिए पिछली तारीख की कीमत और पिछले 30 दिनों की औसत कीमत में से लागू कम कीमत का उपयोग किया जाता है। केवल सोने का वास्तविक मूल्य गिना जाता है; पत्थर और गहना बनाने का शुल्क नहीं।

जांच ग्राहक की मौजूदगी में होनी चाहिए। संस्था को एक प्रमाणपत्र देना होता है, जिसमें गहनों का विवरण, फोटो, शुद्धता, कुल वजन, शुद्ध सोने का वजन, की गई कटौती और निकाला गया मूल्य शामिल हो।

क्या खराब CIBIL स्कोर पर गोल्ड लोन मिल सकता है?

सोना गिरवी होने से संस्था का जोखिम कम हो सकता है, लेकिन खराब क्रेडिट रिकॉर्ड होने पर लोन मिलना तय नहीं है। संस्था KYC, भुगतान क्षमता, पहले के बकाया और अपनी नीति के अनुसार आवेदन की जांच कर सकती है।

समय पर भुगतान न होने की जानकारी क्रेडिट रिपोर्ट में दर्ज हो सकती है। इसलिए गोल्ड लोन को क्रेडिट रिकॉर्ड से पूरी तरह अलग मानना सही नहीं होगा।

किस स्थिति में गोल्ड लोन उचित हो सकता है?

गोल्ड लोन पर विचार तब किया जा सकता है जब:

• जरूरत वास्तविक और कम अवधि की हो;
• रकम चुकाने का साफ और भरोसेमंद स्रोत हो;
• कुल ब्याज और शुल्क दूसरे उपलब्ध विकल्पों से उचित हों;
• गिरवी रखे गहने खोने का जोखिम समझा गया हो;
• अवधि के अंत में बड़ा भुगतान हो तो उसकी तैयारी हो।

यदि आय अनिश्चित है, पहले से कई किस्तें चल रही हैं या सोना परिवार के लिए अपूरणीय है, तो नीलामी का जोखिम अधिक गंभीर हो सकता है।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए इसका क्या अर्थ है?

वरिष्ठ नागरिकों के लिए गोल्ड लोन एक उपलब्ध विकल्प हो सकता है, लेकिन यह हर जरूरत का उत्तर नहीं है। FD होने पर FD पर लोन और FD तोड़ने की तुलना उपयोगी हो सकती है। अपने नाम का रहने वाला घर होने पर रिवर्स मॉर्गेज लोन क्या है? अलग विकल्प समझाता है।

पेंशन, FD, सोना और घर के आधार पर सभी रास्तों की तुलना वरिष्ठ नागरिकों के लिए कौन-कौन से लोन विकल्प होते हैं? में की गई है।

लोन लेने से पहले छोटी जांच सूची

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

निष्कर्ष

गोल्ड लोन का फायदा यह है कि घर में रखे सोने के आधार पर कम अवधि की जरूरत के लिए रकम मिल सकती है। नुकसान यह है कि भुगतान न होने पर वही सोना नीलाम हो सकता है। सही फैसला कुल लागत, भुगतान की क्षमता और गहनों के पारिवारिक महत्व को एक साथ देखकर ही निकलता है।

अस्वीकरण

यह लेख केवल सामान्य जानकारी के लिए है। गोल्ड लोन की पात्रता, राशि, ब्याज, शुल्क, अवधि और भुगतान के नियम संस्था तथा लोन के उद्देश्य के अनुसार अलग हो सकते हैं। अंतिम शर्तों के लिए संबंधित संस्था का KFS और लोन समझौता देखें।

स्रोत (Source): भारतीय रिजर्व बैंक — सोने और चांदी को गिरवी रखकर दिए जाने वाले लोन के निर्देश