FD पर लोन कैसे लें? ब्याज, पात्रता और FD तोड़ने से तुलना

FD पर लोन में फिक्स्ड डिपॉजिट बंद नहीं होती। बैंक उसी FD पर रोक लगाकर उसके एक हिस्से तक लोन या ओवरड्राफ्ट देता है। FD पर तय ब्याज मिलता रहता है, लेकिन ली गई रकम पर अलग से लोन का ब्याज देना पड़ता है।

यह विकल्प हर बार FD तोड़ने से बेहतर नहीं होता। सही चुनाव पैसों की जरूरत, बची हुई FD अवधि, लोन की लागत और समय से पहले FD बंद करने पर मिलने वाली रकम की तुलना से पता चलता है।

FD पर लोन क्या होता है?

FD पर लोन एक सुरक्षित लोन है। इसमें आपकी फिक्स्ड डिपॉजिट बैंक के पास सुरक्षा के रूप में रहती है। बैंक उस FD पर लियन लगाता है।

लियन का आसान अर्थ है FD पर बैंक की रोक। लोन चुकने तक ग्राहक सामान्य रूप से उस FD को निकाल या बंद नहीं कर सकता। बकाया न चुकाने पर बैंक अपनी शर्तों के अनुसार लोन और ब्याज को FD की रकम से समायोजित कर सकता है।

लोन और ओवरड्राफ्ट में क्या अंतर है?

बैंक FD के बदले इनमें से कोई एक सुविधा दे सकता है:

ओवरड्राफ्ट का सरल अर्थ है बैंक द्वारा दी गई ऐसी सीमा, जिसमें से जरूरत के अनुसार पैसा निकाला और वापस जमा किया जा सकता है। वास्तविक ब्याज गणना और खाते के नियम बैंक के प्रस्ताव में दिए जाते हैं।

FD पर कितना लोन मिल सकता है?

लोन की रकम FD के मूल्य का एक हिस्सा होती है, पूरी FD के बराबर होना जरूरी नहीं है। बैंक अपनी नीति के अनुसार कुछ हिस्सा मार्जिन के रूप में छोड़ता है।

उदाहरण के लिए, यदि FD ₹2 लाख की है तो बैंक उसकी पूरी ₹2 लाख रकम लोन के रूप में देना जरूरी नहीं समझेगा। मंजूर सीमा FD के प्रकार, बची अवधि, ब्याज भुगतान के तरीके और बैंक की नीति पर निर्भर करेगी।

कोई एक प्रतिशत सभी बैंकों और सभी तरह की FD पर लागू नहीं होता।

ब्याज दर कैसे तय होती है?

कई बैंक FD पर मिल रही ब्याज दर के ऊपर एक अतिरिक्त दर जोड़कर लोन का ब्याज तय करते हैं। इस अतिरिक्त हिस्से को स्प्रेड कहा जाता है।

स्प्रेड का आसान अर्थ है FD की दर और लोन की दर के बीच का अंतर। उदाहरण के लिए, यदि किसी प्रस्ताव में बैंक FD की लागू दर के ऊपर तय अतिरिक्त दर जोड़ता है, तो दोनों को मिलाकर लोन की ब्याज दर बनेगी।

सिर्फ स्प्रेड देखकर कुल खर्च नहीं निकलता। इनमें से लागू रकम भी देखी जाती है:

• लोन या ओवरड्राफ्ट पर ब्याज
• प्रोसेसिंग या दस्तावेज शुल्क
• देर से भुगतान का शुल्क
• खाते के उपयोग या नवीनीकरण से जुड़ा शुल्क
• लागू कर

रिटेल टर्म लोन में बैंक द्वारा दिए गए KFS में APR और मुख्य खर्च देखे जा सकते हैं। KFS यानी लोन की जरूरी शर्तों का छोटा विवरण। ओवरड्राफ्ट के मामले में बैंक की सुविधा-पत्र और खाते की शर्तें देखी जाती हैं।

कौन FD पर लोन ले सकता है?

आमतौर पर उसी बैंक की योग्य FD रखने वाला ग्राहक आवेदन कर सकता है। पात्रता पर इन बातों का असर हो सकता है:

• FD ग्राहक के अकेले या संयुक्त नाम पर है;
• FD सामान्य, टैक्स-सेविंग, नॉन-कॉलेबल या किसी विशेष योजना की है;
• FD पर पहले से कोई रोक या बकाया तो नहीं है;
• FD की परिपक्वता में कितना समय बचा है;
• ऑनलाइन सुविधा उस FD के लिए उपलब्ध है या केवल शाखा से आवेदन होगा।

नॉन-कॉलेबल FD ऐसी जमा हो सकती है जिसे तय शर्तों के कारण समय से पहले बंद नहीं किया जा सकता। टैक्स-सेविंग FD और कुछ विशेष जमाओं पर लोन सुविधा सीमित या उपलब्ध नहीं हो सकती है। अंतिम नियम संबंधित बैंक तय करता है।

कौन-से दस्तावेज लग सकते हैं?

यदि KYC पहले से पूरी है और FD उसी बैंक में है, तो प्रक्रिया में कम दस्तावेज लग सकते हैं। बैंक के अनुसार ये चीजें मांगी जा सकती हैं:

• आवेदन या ऑनलाइन अनुमति
• FD रसीद या जमा का विवरण
• पहचान और पते के दस्तावेज
• संयुक्त FD होने पर सभी धारकों की सहमति
• बैंक द्वारा मांगी गई घोषणा या भुगतान से जुड़ी अनुमति

केवल FD होने से हर आवेदन स्वतः मंजूर नहीं होता। बैंक जमा की पात्रता और अपने नियमों की जांच करता है।

FD पर लोन लेने की प्रक्रिया

1. बैंक की शाखा, नेट बैंकिंग या मोबाइल बैंकिंग में FD के बदले लोन की उपलब्धता देखी जाती है।
2. लोन या ओवरड्राफ्ट में से उपलब्ध सुविधा चुनी जाती है।
3. बैंक FD, खाताधारक और शेष अवधि की जांच करता है।
4. ग्राहक ब्याज, सीमा, अवधि और शुल्क वाला प्रस्ताव स्वीकार करता है।
5. बैंक FD पर लियन लगाकर रकम या ओवरड्राफ्ट सीमा जारी करता है।
6. पूरा बकाया चुकने पर FD से लियन हटाया जाता है।

ऑनलाइन और शाखा में मिलने वाली सुविधा एक जैसी हो, यह जरूरी नहीं है। संयुक्त FD के लिए शाखा की जरूरत पड़ सकती है।

FD पर लोन लें या FD तोड़ें?

तुलना का आसान हिसाब

FD लोन की लागत = चुकाया गया लोन ब्याज + लागू शुल्क

FD तोड़ने की लागत = तय समय पर मिलने वाली अनुमानित रकम − अभी समय से पहले मिलने वाली रकम

दोनों रकम की तुलना जरूरत की अवधि के लिए की जानी चाहिए।

छोटा उदाहरण

मान लें ₹2 लाख की FD में अभी समय बचा है और ₹50,000 की जरूरत कुछ महीनों के लिए है।

• लोन वाले विकल्प में ₹50,000 पर उस अवधि का ब्याज और शुल्क जुड़ेगा; FD जारी रहेगी।
• FD तोड़ने पर कोई लोन ब्याज नहीं होगा, लेकिन पूरी FD बंद हो जाएगी और बैंक लागू दर तथा समय-पूर्व बंद करने की शर्त के आधार पर भुगतान करेगा।

इस उदाहरण से कोई एक विकल्प अपने आप सस्ता सिद्ध नहीं होता। बैंक से मिली दोनों अंतिम रकम रखने पर ही सही अंतर निकलता है।

FD पर लोन और दूसरे लोन की तुलना करते समय ब्याज के साथ प्रोसेसिंग फीस तथा भुगतान की अवधि भी शामिल करें। इसके लिए स्मार्ट लोन तुलना कैलकुलेटर से दोनों विकल्पों का अनुमानित कुल भुगतान देख सकते हैं।

FD लोन के फायदे

• पैसों की जरूरत पूरी करते हुए FD जारी रह सकती है।
• अलग संपत्ति गिरवी नहीं रखनी पड़ती।
• ओवरड्राफ्ट में जरूरत भर रकम उपयोग की जा सकती है।
• पात्र FD उसी बैंक में होने से जांच अपेक्षाकृत सरल हो सकती है।

FD लोन की सीमाएं

• FD लोन चुकने तक बैंक के लियन में रहती है।
• लोन की सीमा FD के मूल्य से कम होती है।
• लोन की अवधि FD की बची हुई अवधि से जुड़ी हो सकती है।
• बकाया न चुकाने पर बैंक FD से रकम समायोजित कर सकता है।
• हर FD और हर खाताधारक के लिए ऑनलाइन सुविधा उपलब्ध नहीं होती।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए क्या देखना जरूरी है?

वरिष्ठ नागरिक की FD पर अधिक जमा ब्याज मिल रहा हो तो उसे समय से पहले तोड़ने और लोन लेने का अंतर ध्यान से निकालना उपयोगी है। लोन का ब्याज FD से मिलने वाले ब्याज से अधिक हो सकता है और दोनों के कर संबंधी परिणाम अलग हो सकते हैं।

FD, पेंशन, सोना और घर के आधार पर मौजूद रास्तों की तुलना वरिष्ठ नागरिकों के लिए कौन-सा लोन सही है? में की गई है। यदि FD पर्याप्त न हो और सोना उपलब्ध हो, तो गोल्ड लोन में सोना गिरवी रखने के फायदे और नुकसान अलग से समझे जा सकते हैं।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

निष्कर्ष

FD पर लोन छोटी और अस्थायी जरूरत में FD को जारी रखने का रास्ता हो सकता है। वहीं रकम लंबे समय के लिए चाहिए या लोन की लागत अधिक है, तो FD समय से पहले बंद करने की गणना भी जरूरी है। सही विकल्प लोन की कुल लागत और समय से पहले मिलने वाली FD रकम की वास्तविक तुलना से निकलता है।

अस्वीकरण

यह लेख केवल सामान्य जानकारी के लिए है। FD पर लोन की पात्रता, सीमा, ब्याज, अवधि, शुल्क और समय से पहले FD बंद करने के नियम बैंक तथा जमा योजना के अनुसार अलग हो सकते हैं। अंतिम निर्णय संबंधित बैंक के लिखित प्रस्ताव, KFS और FD की शर्तों पर आधारित होना चाहिए।

स्रोत (Source): भारतीय रिजर्व बैंक — लोन और एडवांस के लिए KFS संबंधी निर्देश, भारतीय स्टेट बैंक — टाइम डिपॉजिट के बदले लोन की जानकारी